民营银行试点超七年，“成长的烦恼”怎么解？

　　民营银行“发展的烦恼”怎么解

　　民营银行是现有金融系统的“毛细血管”，通过差异化生长、特色谋划，运用金融科技解决普惠难题。现在，我国民营银行不仅数目初具规模，还形成了各具特色的谋划模式和可供借鉴的生长履历，有用填补了小微金融服务短板、引发了金融市场活力。历经七余年生长，发展中的民营银行面临哪些逆境？民营银行路向何方？

　　试玉要烧三日满，辨材须待七年期。自2014年12月我国首家民营银行开业至今，银行业的这一“新生气力”已走过七年多探索之路。相较于传统银行，民营银行有何特殊之处？生长中遇到了哪些“发展的烦恼”？循着民营银行的发展轨迹，经济日报记者睁开观察。

　　降生：加大对内开放力度

　　只管已试点超七年，许多人并不十分领会民营银行。有人心存疑问：有国有银行，为何还要设立民营银行？钱放在民营银行里平安吗？事实上，设立民营银行，是我国金融业加大“对内开放”力度的主要行动。

　　自改造开放初期，我国就有序推进民间资源投资、入股银行业。1984年党的十二届三中全会通过《中共中央关于经济体制改造的决议》，提出要进一步贯彻执行对内搞活经济、对外执行开放的目的。1988年，一家政府仅持股5%、小我私人资源持股95%的“金融服务社”在浙江降生，它就是台州市商业银行的前身，这让那时的人们颇受震惊。但由于不是100%民资，这家机构还不算真正意义上的民营银行。

　　随着开放连续扩大，民间资源进入银行业的措施显著加速，渠道增多、机构增添、资源增大、比例增进。时任原中国银监会主席尚福林于2014年4月明确示意，民间资源进入银行业，自己没有执法障碍，不存在歧视性划定。

　　民营银行试点前，我国民间资源进入银行业主要有4种模式：提议设立、认购新股、受让股权、并购重组。例如，民间资源介入都会商业银行、农村信用社等机构的重组改制，化解存量金融风险；再如，民间资源投资入股现有商业银行，依法推进夹杂所有制改造，共享银行业改造生长功效。

　　在众多有益探索基础上，民营银行试点事情越发“胸中有数”，2013年，党中央、国务院的两份主要文件正式为设立民营银行拉开序幕。为进一步扩大对内开放力度，2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“实验由民间资源提议设立自担风险的民营银行”；同年11月，党的十八届三中全会《中共中央关于周全深化改造若干重大问题的决议》提出“在增强羁系条件下，允许具备条件的民间资源依法提议设立中小型银行等金融机构”。

　　至此，真正意义上的民营银行登场。与历史上那些由民间资源持股的银行相比，试点民营银行的所有股东均为中资民营企业，其资源金所有来自民间资源。

　　试点彰显的开放刻意进一步引发了民间热情，民营企业、各地政府踊跃上报试点方案。若何选择？羁系部门决议坚持“三个尊重”：一要尊重民间首创精神和政府推荐意见，二要尊重提议主体的自主意愿，三要尊重市场选择原则。

　　最终，经由频频论证、择优选择，首批5家民营银行试点方案确定，它们是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。

　　探路：找准普惠特色定位

　　2015年1月4日，国务院总理李克强在微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。

　　作为海内首家开业的互联网民营银行，这是微众银行完成的第一笔放贷营业。彼时，人们对“纯互联网银行”十分好奇：既没有营业网点，也没有营业柜台，更无需财富担保，通过人脸识别手艺和大数据信用评级发放贷款，能行吗？

　　微众银行一小步，金融改造一大步。李克强总理考察微众银行时示意，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行生长提供履历。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改造。

　　除了微众银行，首批试点的其他4家民营银行也在思索若何找准定位。“跟国有大行、股份行相比，我们的品牌着名度不高、客户基础弱、吸收存款能力不足、人才优势不显著，我们要去服务谁？怎样打好特色谋划这张牌？”回首确立初期，多家民营银行认真人都发出过这样的感伤。

　　服务谁？服务小微企业中的“小微”“三农”和社区，做我国现有金融系统的“毛细血管”。这既是羁系部门对民营银行的定位，也是民营银行在实践中探寻出的可行之路。

　　“生长民营银行，是希望行使它来自民间、熟悉民企、贴近民众的自然特点，弥补银行服务小微企业的不足，进而逐步提升金融服务实体经济的能力。”尚福林示意，同时，这也有助于更多地引进竞争机制，促进银行业自觉提高服务质量。

　　首批5家民营银行并没有“大干快上”、盲目扩大规模，而是审慎探路，寻找特色化、差异化谋划模式，提高自身与细分市场金融需求的匹配度。例如，微众银行重点服务小微企业、小我私人消费者，温州民商银行定位于服务温州区域的小微企业、个体工商户以及小区住民、县域“三农”；天津金城银行深耕天津区域的中小微企业。

　　首批试点稳妥有用，后续批设才有可能。履历了2014年开展试点、2015年制度完善，自2016年最先，我国民营银行批设事情进入“常态化”，羁系部门根据“成熟一家、设立一家”原则，2016年批准筹建了12家民营银行，2017年、2018年未批筹，2019年批准筹建2家。

　　住手现在，我国已开业的民营银行共19家。从区域漫衍看，民营经济蓬勃的广东、浙江、江苏各有2家，福建、安徽、湖北、山东、湖南、四川、江西、辽宁、吉林及四个直辖市各有1家。

　　“民营银行的差异化谋划特征较为显著，大要可分为3种模式。”招联金融首席研究员董希淼说，一是纯互联网型，如深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行；二是准互联网型，如上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行等；三是相对传统型，如天津金城银行、温州民商银行等。

　　探路多年后，民营银行已交出一份亮眼的普惠金融成就单。住手2020年12月末，民营银行小微贷款余额达1919.9亿元，较年头增进127%；小我私人谋划性贷款余额达1501.55亿元，较年头增进117.6%。

　　创新：抢抓金融科技时机

　　民营银行探路普惠金融并非坦途。“服务小微，若是根据传统的信贷员人海战术，我们拼不外国有大行，大行还反过来说我们‘路子野’。”谈起营业拓展，某中部省份民营银行认真人有些无奈，他示意，民营银行在起步阶段有三大突出劣势。一是客户基础弱、品牌着名度低，若何精准找到小微企业？二是资金价钱高、运营成本高，若何降成本进而降低贷款利率？三是服务载体少，部门民营银行甚至没有线下网点，若何提升小微企业服务体验？

被年收益率7%吸引 市民购买理财产品卷入非法集资案

长沙市黎玲、胡建树等3位市民在银行购买几十万元理财产品后，蹊跷地卷入了一场涉案数亿元的非法集资案。而在湖南益阳市，2014年年末，市民岳某在中国农业银行益阳赫山支行工作人员推介“保本付息”的情况下，认购了10万元的博沣系公司信托产品“沣赢1期”。

　　破局的要害，是增强科技自主创新，捉住金融科技的时代时机。“金融与科技融合是事态所趋。”中国银保监会副主席曹宇示意，科技手段有三大助力，一是大幅厚实银行信息获取的充实性，二是增强银行风险判断的科学性，三是提高银行贷款审查审批的时效性，在此基础上，进一步扩大金融服务的笼罩面，显著改善金融供应的有用性。

　　说到抢抓时代时机，有一个标志性探索无法略过。海内首个具备完全自主知识产权的漫衍式银行焦点系统，降生于民营银行——微众银行。

　　抛开劣势，初创期的民营银行也有显著优势，即：“白纸一张”“船小好调头”。因此，“干一些与传统银行差其余事、创新一些传统银行干不了的事”成为支持民营银行探路的精神情力。

　　面暂且机，有思索、有预判的人们总是容易一拍即合。2014年3月，微众银行处在筹备期，尚未开业，微众银行董事长顾敏恰巧遇到了曾经的老同事马智涛，一位在传统金融机构有着十年IT任职履历的“宿将”，于是睁开了互助。

　　彼时的银行业，“去IOE”是热门话题且备受羁系层重视。IOE代指那时大型金融机构的后台架构，详细可分为小型机、数据库、高端存储3部门，而这3部门的向导厂商划分为IBM(国际商用机械)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)，因此该系统被简称为IOE系统。

　　为何要“去IOE”？第一，IOE系统属于“集中式”架构，成本高。若是银行需要扩容，就得换容量更大的盘算硬件，这好比往杯子里加水，一旦水快满了，就必须换一个更大的杯子。第二，IOE系统属于“闭源”商用系统，其应用程序以外的、所有基础软件的源代码通常不公然，银行太过依赖焦点厂商，容易埋下平安隐患。

　　微众银行希望不依赖IOE，反其道而行之，做一个拥有自主知识产权、“漫衍式”架构、“开源”的银行后台系统，这样既可大幅降低运营成本，又可大幅增添数据读取能力。由于“漫衍式”架构接纳的是一个个尺度容量、价钱较低的“小水杯”，水满后，不需要换更大的、价钱贵的杯子，只需再增添一个低价的小水杯即可。

　　创新的种子已结出果实。现在，该系统具备完全自主知识产权，可支持亿量级客户和高并发生意，上线至今实现了“24×365”无中止运转，服务超3亿客户，单日生意峰值超7.7亿笔，已到达国有大型银行一致规模水平；同时，每账户运维成本降至2.2元，不到海内外同业的十分之一。

　　“确立初期，我们集中资源，对要害焦点手艺开展攻关。”微众银行党委书记、行长李南青回忆，与大多数银行差异，该行的科技职员占比始终保持在50%以上，历年科技研发用度占营业收入的比重超10%。

　　后台系统站稳了，金融科技就能在更多营业中大显身手。“我们把前沿手艺运用在寻找客户、风险控制、改善服务等各方面。”李南青说，得益于全方位的科技运用，微众银行的各项成本连续优化、效率显著提升，为深入践行普惠金融服务夯实了基础。

　　微众银行的创新探索起到了起劲的树模作用。自2017年最先，重视IT系统建设、抢抓科技趋势不约而同地成为多家民营银行的选择，有些银行还在乐成引进手艺基础上实现了对外手艺输出，民营银行金融科技生态圈成效初显。

　　挑战：破解生长难题

　　并非所有民营银行都像微众银行这样“敢闯”“敢试错”。记者观察发现，作为民营银行的股东，许多民间资源都无法接受试错的高昂损失。

　　这就回到了问题的原点：民间资源提议设立民营银行的初衷事实是什么？若是是赚快钱，甚至将民营银行作为自身的利益运送通道，这显然不能行、也不能行。

　　“民营资源办银行常有一个误解，以为跟办一样平常企业一样，自己说了算，可以利便融资。”民营银行试点伊始，国家金融与生长实验室理事长李扬就曾提醒，银行业是特殊行业，在任何国家都是特许谋划，要有严酷的资质审查和羁系。

　　保障公共利益，要有铁的执法律例。在选择首批民营银行试点名单时，羁系部门就定下了“五大准入规则”。一要有自担剩余风险的制度放置，二要有办妥银行的资质条件和抗风险能力，三要有股东接受羁系的协议条款，四要有差异化的市场定位和特定战略，五要有正当可行的“风险处置和恢复设计”。

　　随后，《关于促进民营银行生长的指导意见》《关于民营银行羁系的指导意见》相继出台，民营银行逐渐走上了依法合规谋划、科学稳健生长之路。

　　但执法律例无法预判所有风险，当前，要稀奇小心关联生意风险。近期，上海华瑞银行、辽宁振兴银行、重庆富民银行等多家民营银行收到羁系部门罚单，违法违规事实均涉及向关联方运送利益。

　　“我们要稀奇注重，民营银行万万不能办成由民营资源少数人、少数资源控制的银行，不能把银行酿成自己的提款机举行关联生意。”中国银保监会主席郭树清2017年3月曾强调。

　　2017年就已作出警醒，为何该问题至今无法根除？记者观察发现，关联生意的主因是民营银行的公司治理存在缺陷，但完善公司治理又非一日之功。一个现代金融机构必须拥有完整的公司治理组织结构，即以股东大会、董事会、监事会和高级治理层为主体，“三会一层”各司其职、有用制衡、协调运作。反观个体民营银行，有的主要提议人尤其是第一大股东强势、太过介入民营银行的谋划治理；有的股东在银行获批后立刻转让股权，改变民营企业属性；有的股东面临司法纠纷，存在强制拍卖执行银行股权的隐患。

　　生长中的问题要在生长中解决。民营银行是新生事物，股东大多来自实体企业，企业谋划更关注投入产出、利润回报等层面。董希淼示意，接下来，建议吸引、激励有实力、有意愿且能耐久投入民营银行生长的民营企业参股民营银行，调低企业股东“急功近利”诉求；同时，削减股东对民营银行谋划的过问，将专业的事交给专业的人。

　　除了后天缺陷，民营银行还存在诸多先天不足，部门生长逆境至今未缓解，羁系部门对此应予以重视。

　　“由于物理网点不足、互联网存款羁系趋严，部门民营银行吸收存款的难度越来越大，欠债成本远高于其他银行。”中国银行业协会相关认真人示意，住手2020年12月末，有10家民营银行的线上存款主要泉源于第三方互联网平台，依存度高达81%。

　　此外，民营银行还普遍面临资源金弥补逆境，尤其缺乏资源弥补工具。上述认真人示意，若刊行金融债、二级资源债，当前大部门民营银行达不到羁系指标条件。

　　吸收存款难、弥补资源金难，二者直接制约了民营银行的贷款发放能力，阻碍了民营银行践行普惠金融的可连续性。

　　若何解决？“为缓解民营银行欠债泉源单一问题，建议修订现行相关设施，便于民营银行尽快进入同业拆借市场开展流动性治理、通过刊行金融债获得资金泉源。”董希淼说，例如，批准民营银行加入天下银行间同业拆借市场，支持刊行同业存单，并给予同业存单刊行营业资格提前申报、审批等。

　　针对资源金弥补问题，董希淼建议，可适当修改相关划定，激励民营银行通过刊行资源弥补债券来弥补资源。现在，只有浙江网商银行乐成刊行了永续债，未来可将更多民营银行纳入永续债刊行目的银行。此外，可允许谋划情形较好的民营银行先行先试，在试点的基础上公然上市。“通过在境内外上市，既可以让民营银行实时弥补资源，又可以让民众分享优质民营银行生长功效。”

　　郭子源

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